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　　文丨搜狐汽车 李德辉

　　美国、德国的汽车金融模式和发展水平一直是中国汽车金融从业人士预测市场空间的对标对象，也是业内专家和高层人士制定业务发展战略的参考依据。

　　据相关统计数据显示，2015年中国汽车金融渗透率约为35%。几位接受过搜狐汽车采访的业内人士均认为2015年的汽车金融渗透率数据存在偏高的可能性，实际水平应该在20%-25%的范围内。德勤曾预测2015年，中国汽车金融的渗透率应该在27%左右的水平。由于没有全面、系统的统计数据，汽车渗透率的真实水平难以准确衡量。即使按照35%的数据分析，汽车金融的发展水平与美国、德国等发达相比仍存在较大的差距。据AKA的统计数据，2015年德国全年销量中，大约75%的新车通过汽车金融或者融资租赁的方式进行销售。

　　前不久，中国汽车流通协会会长沈进军接受搜狐汽车专访时表示：“过去大家谈金融渗透率的时候更多讨论的是消费信贷，其实反观发达，不管是美国还是德国，它们的租赁比例占得特别高，特别是在德国。”从业务结构角度分析，中国汽车金融渗透率不高的原因与融资租赁业务发展水平低不无关系。以2014年的统计数据为例，中国汽车融资租赁的渗透率仅为2%，而北美成熟市场为50%，两者之间的差距悬殊。

　　因此，融资租赁业务的发展备受行业瞩目，大量资本涌入该领域。有业内人士认为，2016年将是汽车融资租赁爆发的元年，主要汽车融资租赁公司年度放款量将达到65万台，是去年的2.6倍，融资余额将达到6.9万亿，同比增长61%。

　　那么，德国汽车金融市场中融资租赁模式的发展现状是怎样呢？

　　在2016年中国汽车流通协会年会上，AUTOHAUS CHINA《汽车经销商》杂志发行人墨英策先生发表以“德国融资租赁与车队管理现状”为主题的演讲，分享德国汽车金融市场的发展现状和融资租赁业务模式。

　　在德国，不管是客户量还是合约额，专属金融机构，即汽车企业的银行或融资租赁公司，都处于市场的地位。

　　在客户量方面，75%的新车通过汽车金融或者租赁的方式进行销售，其中通过专属金融机构的客户占比为49%，高于非专属金融机构和现金购车客户的占比。

　　在合约额方面，2015年，专属金融机构销售额合计为390亿欧元，占德国汽车金融合约总额的66%。

　　在汽车金融的业务结构中，融资租赁，尤其值得关注，在影响新车消费决策、提高客户忠诚度和促进流通方面发挥着重要作用。

　　，具有吸引力的金融产品能够影响消费者的购买决策。调查数据显示，45%的消费者会考虑根据金融方案选择汽车品牌，而非传统意义上的先选定汽车品牌再确定金融方案；

　　在具体的车型选择上，借助金融方案的支持，19%的客户会选择一辆更为大型的汽车；20%的客户会选择一个新品牌；29%的客户会比预计支付更多的购车款；31%的客户会提前卖掉自己先前的车辆；37%的客户把购买的二手车的计划更改为购买新车；43%的客户希望使车辆更为个性化。

　　第二，汽车金融可以提高客户忠诚度，融资租赁。调查数据显示，专属金融机构，非专属金融机构和现金购车三种消费方式中，通过专属金融机构采取融资租赁业务消费的客户忠诚度，换车时仍然选择相同品牌的比例为75%，但是在非专属金融机构以融资租赁方式消费的客户忠诚度却是的，换车时仍然选择相同品牌的比例仅为34%。与此同时，在专属金融机构购车的消费者忠诚度高于非专属金融机构和现金购车消费者。

　　第三，汽车金融能够提高换车频率，融资租赁效果明显。调查数据显示，现金购车用户的换车周期一般为5.9年，而使用汽车金融购车的消费者换车的平均周期为4.4年，其中融资租赁客户的换车周期短，为3.1年。

　　第四，更多的消费者正在考虑使用金融方式购车。在目前的购车人群中，大约25%的消费者仍然使用现金消费的方式。然而这一形势正在逐渐转变，在这25%的消费人群中，大约16%的消费者明确表示会在换车是考虑使用汽车金融，42%的消费者表示会考虑使用汽车金融。

　　从德国的市场实践来看，融资租赁确实是提高汽车金融渗透率和促进汽车销售的有效手段，但却并不意味开展融资租赁业务一定能取得预期的效果。在搜狐汽车市场调研中发现，融资租赁业务在中国的普及还需要一段时间的市场教育，消费者对业务模式不了解、对从业机构不信任等问题比比皆是。另外，从业机构融资成本太高也是挡在消费者面前的一道门槛。但更重要的是，融资租赁产品不够丰富，不能为消费者提供更多、更合适的选择，无法为消费者创造价值才是让消费者止步关键因素。

　　相较而言，德国推出的融资租赁产品多达16种，而我国仍以直租方式为主，终沦落为以租代售。同时，每款融资租赁产品又设有多种灵活方案，以新车的全服务融资租赁为例，基于公里数的租赁，租赁周期可以在12-60个月之间自由选择，对应的公里数也可在每年5,000-90,000公里之间灵活调整。

　　尽管，中国与德国汽车金融市场的发展水平还有一定的差距，但是在新的市场环境中都面临着相同的问题。首先，客户需求正在随着消费理念和新技术的发展而改变；其次，数字化趋势正在改变原来的决策流程。

<总结>

　　中国汽车金融市场的发展与整个市场的培育密切相关，除此之外，汽车金融产品不够丰富和融资租赁业务发展不健全是两大制约因素。从德国的市场实践来看，融资租赁业务在汽车消费市场发挥的作用不言而喻，不仅体现在新车销售方面，而且也提升了品牌忠诚度。

　　与此同时， 汽车金融也正在面临汽车共享、新能源汽车、P2P平台等新观念、新技术、新模式的挑战。未来，汽车金融的业务模式发展方向是大家共同面对的课题。（文丨李德辉）

　　Tips

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